שוק הדיור בארה"ב חווה תנודתיות משמעותית וריביות בלתי צפויות, מה שמקשה על אנשים רבים להשיג את המטרה של בעלות על בית. לְפִינתוני Redfin, במרץ 2024, מחירי הדירות עלו ב-4.8% בהשוואה לשנה הקודמת, עם מחיר מכירה חציוני של 420,321 דולר. עליית המחירים נובעת מגורמים שונים, לרבות היצע דיור מוגבל, ביקוש גבוה ועלויות הבנייה. הממוצע הארצי למשכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה עומד על 6.8%, עלייה של 0.3 נקודות מהשנה הקודמת. העלייה בעלויות ההלוואות הפחיתה עוד יותר את הנגישות, וכתוצאה מכך תשלומי משכנתא חודשיים יקרים משמעותית עבור רוכשי דירות פוטנציאליים.

המספרים האלה יכולים להיות מייאשים, אבל בסביבה מאתגרת זו, חשוב להיות יצירתיים - לא להתייאש. אחרי הכל, לבעלות על בית משלך יש עדיין יתרונות רבים לטווח הקצר והארוך. חיסכון מספיק כסף לקניית בית אולי נראה בלתי אפשרי, אבל יש דברים שאתה יכול לעשות עכשיו כדי להתכונן. עם אסטרטגיית חיסכון והרווחה מתוכננת היטב, אתה יכול להישאר במסלול להיות בעל בית מוקדם ממה שאתה חושב.

מה לעשות עכשיו כדי לחסוך לבית

אחד הדברים הכי מכריעים לעשות כשמנסים לחסוך כסף לרכישת דירה הוא להגדיר יעד חיסכון. הסכום המדויק ישתנה לפי הקונה, סוג הבית והאזור. אבל תעשה את המחקר שלך ותיקח מספר ריאליסטי. ההוצאות שיש לצפות מראש כוללות את התשלום (בדרך כלל בין 3% ל-20% ממחיר הרכישה של הבית), עלויות סגירת הלוואת המשכנתא (בדרך כלל כ-2-5% מסכום ההלוואה), עלויות בדיקה (בדרך כלל 500-1500 דולר), ועלויות הובלה.

אם יש לכם מחשבה על בית ישן יותר או גג מתקן, שקול גם את כל התיקון הראשוני שתצטרכו לבצע לפני שאתם נכנסים לגור. עבור בתים מסוימים, זה רק קוסמטי, כמו החלפת מושבי אסלה וצביעת הקירות. עבור אחרים, השיקום הוא הרבה יותר משמעותי, וייתכן שתוכל לגלגל את העלויות המשוערות הללו לתוך הלוואת המשכנתא הראשונית שלך.

"צור קשר עם פקיד הלוואות שיש לו ניסיון בעבודה עם רוכשי דירות בפעם הראשונה ויכול להתחיל לבנות תוכנית", מייעץ פרד בולסטאד, ראש תחום ההלוואות הקמעוניות בבנק האמריקאי. "השתתפות בסמינר מקומי לרכישת דירה בפעם הראשונה היא דרך מצוינת ללמוד אילו סוגי תוכניות סיוע בתשלום מקדמה עשויות להיות זמינות באזור המקומי. זה יעזור לך להבין כמה כסף לחסוך כדי לקנות בית בעתיד. אנשים רבים מאמינים שאתה צריך ירידה של 20%, אבל יש כמה אפשרויות הלוואות, במיוחד עבור רוכשי דירה ראשונה, שבה ירידה של 3% היא אופציה".

ברגע שיש לך מחשבה על מחיר דירה ריאלי, תוכל לעבוד אחורה על ידי קביעת תקציב חיסכון ריאלי. מתוך מחשבה על מטרה של בית, אולי תהיה לך יותר מוטיבציה להגדיר תקציב ולבסוף לעמוד בו.

"זה חיוני לדעת את ההכנסות, ההוצאות שלך ולאן הולך הכסף שלך", מציע ברנדון נורווד, מתכנן פיננסי מורשה ובעלים של Oak City Financial. "התובנה הזו מאפשרת לך להבין כמה אתה יכול להפריש לחיסכון לבית. לעתים קרובות, אנשים מגלים שהם מוציאים יותר מהצפוי על דברים מסוימים, ומציגים הזדמנות לקצץ ולהפנות יותר כספים לחיסכון. אפליקציות רבות זמינים לסייע בניתוח הפיננסי ובתהליך התקצוב הזה, כגון Empower (לשעבר הון אישי), YNAB ומונרך."

הרגלים ליישום עכשיו כדי לעבוד לקראת המטרות שלך

אם אתה עדיין לא עושה את זה, Norwood ממליץ בחום להפוך את החסכונות שלך לאוטומטיים. "זו אסטרטגיה פשוטה אך יעילה לחסוך יותר כסף", הוא אומר. "אוטומציה של תרומות לחשבון החיסכון שלך מסירה את המאמץ הידני ואת הפיתוי לבזבז את הכסף הזה במקום אחר. בנוסף, מי שחוסך אוטומטית בתחילת החודש לרוב משיג את יעדי החיסכון שלו בצורה מוצלחת יותר מאלה שחוסכים ידנית לקראת הסוף".

חפש להרוויח הכנסה נוספת כדי להגדיל את פוטנציאל החיסכון שלך. "כדי להגביר את ההכנסה שלך, שקול למנף מיומנויות שאתה כבר מיומן בהן (כמו משימות שאתה מבצע בעבודה שלך) עבור התרוצצויות או הופעה במשרה חלקית", מוסיף נורווד. "לדוגמה, אם אתה מגייס עבודה, אתה יכול להרוויח תוספת על ידי הצעת שירותי כתיבת קורות חיים."

מלבד רכישת הרגלי כסף טובים, אתה יכול גם לשאוף לשנות או לבטל הרגלי כסף גרועים. "כמה הרגלים שאנשים יכולים לשנות כדי לחסוך קצת יותר כסף הם לאכול פחות בחוץ או לקנות רק מה שצריך", מייעץ בולסטאד. "ההקרבה שאתה עושה עכשיו הם שיעזרו לבנות את עתידך ושהבעלות על הבית תסייע בבניית עושר באמצעות הון עצמי בביתך. עבוד על ביטול כל מה שמחוץ לעלות המחיה המינימלית הקבועה שלך ובדוק אם אתה יכול לחסוך על ידי ביטול הוצאות מיותרות".

אף על פי שאף אחד לא מציע לך לחיות כמו ספרטני היום, חשוב להתנגד לזחילה באורח החיים. המוגדר כהגדלת ההוצאה לפי שיקול דעתך ככל שההכנסה שלך גדלה, קריסת אורח חיים יכולה לאפשר לסיפוק מיידי ולטיפול קמעונאי לגזול ממך רווחים כספיים רבים לטווח ארוך. במקום זאת, תכנן מראש לחסוך העלאות, החזרי מס ובונוסים כדי לשלם חוב על הלוואות בריבית גבוהה, כגון כרטיסי אשראי, או להשליך אותו לקרן "חיסכון ביתי" שלך. פירעון הלוואות יפנה כסף שניתן להפנות לחסכונות הביתיים שלך. זה גם יעזור לך להגדיל את ציון האשראי שלך, מה שעשוי להוריד את הריבית שלך כאשר בסופו של דבר תגיש בקשה למשכנתא.

בסך הכל, אחריות פיננסית כיום יכולה להשתלם בבעלות על בתים בהמשך הקו.

היכן לשמור את החסכונות שלך

"כאשר חוסכים למטרה שנמצאת במרחק של פחות מחמש שנים, זה חכם לשמור את הכסף מחוץ להשקעות מסוכנות כדי להימנע מאובדן שלו", מציע נורווד. "בדרך זו, המזומנים שלך בטוחים ומוכנים כאשר אתה צריך אותם. רוב האנשים יכולים להפיק תועלת רבה מהפקדת כספם לחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה... או בחינת התעריפים הנוכחיים עבור תעודות פיקדון (CD). חשבונות שוק הכסף הם גם אפשרות טובה.

יש אנשים שיכולים למנף חשבונות פרישה עם יתרון מס, כמו 401(k), TSP ו-IRA, שניתן להשתמש בהם עבור הלוואות לבית או הלוואות אישיות (בתשלום מקדמה). "תוכניות פרישה מסוימות במקום העבודה, כמו 401(k)s, מציעות אפשרויות כמו משיכות ללא קנסות לרוכשי דירה ראשונה או הלוואות שניתן להשתמש בהן לרכישת בית", אומר נורווד.

למשיכת כספים עשויים להיות קנסות אם נלקחים לפני גיל הפרישה, אך קבלת הלוואה מתוכנית הפרישה שלך עשויה להועיל. בעיקרו של דבר, אתה יכול לבנק את עצמך - כלומר אתה המלווה ואתה הלווה. זה נהדר עבור אנשים העובדים בתעשיות מאוד יציבות שבהן אין סיכוי שהם יפוטרו או יפוטרו. אתה יכול להפוך את ההחזר באופן אוטומטי ישירות מהמשכורות העתידיות שלך.

לגישה זו יש יתרונות וחסרונות. אם שוק המניות עושה טוב במהלך שנות ההלוואה שלך, אז אתה תפסיד את הרווחים האלה. לחלופין, עם זאת, הלוואות אלו הן בדרך כלל בריבית נמוכה יותר ממה שמציעים בנקים מסחריים, והלוואות אלו לא יפגעו בדוח האשראי שלך.

טיפים נוספים לניהול כספים

נורווד חוזר ומדגיש, "למד את עצמך על ידי למידה ככל שתוכל על תהליך רכישת הבית, המשכנתאות ושוק הנדל"ן. דיבור עם מומחה בתחום יכול לספק תובנות והכוונה חשובות. להיות מעודכן יכול לעזור לך לבצע חיסכון חכם יותר החלטות רכישה".

חקור תוכניות סיוע שונות באזור שלך. חלקם מוצעים על ידי הממשלה העירונית או המדינה, בעוד שאחרים מוצעים באמצעות תוכניות כמו NACA ובנקים בודדים. ישנן תוכניות רבות לרוכשי דירה בפעם הראשונה המציעות סיוע בתשלום מקדמה, שיעורי ריבית נמוכים יותר או הטבות שירות אחרות. עם זאת, עדיף לחקור את כל הפרטים, מכיוון שלחלקם יש דרישות תושבות, השלכות מס והגבלות אחרות שעשויות - או לא - לעבוד עבור תוכניות החיים שלך.

אם התמזל מזלכם לקבל ירושה או מתנה מזומן מקרוב משפחה או חבר, אל תפוצצו זאת ברכישות צרכניות. אמנם יש לתעד את המזומן הזה כראוי עבור ההלוואה, אבל אתה יכול להשתמש בו למקדמה שלך בבית. זו יכולה להיות דרך מצוינת לקחת רוח מפתיעה ולהפיק ממנה את המרב.

"קניית בית היא העסקה החשובה ביותר בחיי רוב האנשים", אומר בולסטאד. "תקציב חודשי שמשלם את ההתחייבויות הקבועות שלך ומבטל הוצאות מיותרות ייתן לך את הדרך המהירה ביותר לבעלות על הבית".

אם אתה חושב שקשה לחסוך לבית, אז תקציב היום יעזור לך להשיג משמעת הדרושה כדי לשמור על הבית שלך לטווח ארוך. לפעמים בית הוא התחייבות ל-30 שנה - ואין בעל בית או סופר בניין שאפשר להתקשר אליו כשהברז נשבר או שהמכשיר מת. במקום זאת, אתה תהיה אחראי על תחזוקה ותיקונים שוטפים, אז עדיף לשמור על מאגר מזומנים בריא עבור אותם צרכים עונתיים וחרום.