החלטות פיננסיות יכולות לשאת משקל מפחיד. בחירות פיננסיות שגויות עלולות להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך, על הריבית שלך בעת הלוואת כסף - ואפילו לקבוע אם תקבל אישור להלוואה. טעויות פיננסיות אחרות יכולות לקבוע את גודל ביצת הקן שלך ומתי תוכל לפרוש. אבל, התייחסות לכספים שלך בזהירות רבה מדי יכולה גם לגרום לך להחמיץ הזדמנויות פיננסיות חדשות. זו חידה מסובכת שמקשה לדעת איזו בחירה היא הנכונה.

אם אתה לא מרגיש בטוח בידע הפיננסי שלך, זה יכול להיות מפתה פשוט לעקוב אחרי מה שמישהו אחר עם פלטפורמה גדולה יותר אומר בביטחון באינטרנט. וכולנו יודעים שהאינטרנט גדוש באנשים שנותנים עצות פיננסיות - אבל חלק מהם לא נכון ולא ישים. אז ביקשנו ממומחי כספים לנקות כמה מהתפיסות השגויות והשגויות הגדולות ביותר לגבי כסף באינטרנט.

"צריך מקדמה של 20 אחוז ואשראי גדול כדי לרכוש בית."

הרעיון שאתה צריך מקדמה של 20 אחוז על בית הועבר הלאה והלאה - אבל מומחים רבים אומרים שהגיע הזמן לפרוש מהאמונה הזו. "אנשים מזדעזעים לעתים קרובות כשאני אומר להם שכן, הם יכולים לקנות בית עם ירידה של 3%", אומרג'ניפר ביזטון, SVP של הלוואות משכנתא בתעריף מובטח בסן פרנסיסקו, קליפורניה. "אתה לא צריך 20 אחוז למטה; אני חוזר ואומר שאתה לא צריך ירידה של 20 אחוז." היא ממליצה לשוחח עם מומחה למשכנתאות כדי לגלות את אפשרויות המקדמה הנמוכות השונות שיכולות לעזור לך לרכוש בית.

קנדיס וויליאמס, מתווך בקולדוול בנקר ביוסטון, טקסס, מסכים ומוסיף, "אנשים מאמינים שהם צריכים להגיע עם 20 אחוז ממחיר הרכישה, והם חושבים שהם צריכים ציון אשראי גבוה כדי לרכוש בית." וכתוצאה מכך, היא אומרת שבעלי בתים רבים מפספסים את החוויה הזו עקב מידע שגוי.

"יש מגוון אפשרויות הלוואות - לדוגמה, ה-FHA, מינהל הדיור הפדרלי, יקבל מקדמה מינימלית של 3.5 אחוזים וציון אשראי בטווח של 500", אומר וויליאמס. "יש גם מענקים רבים לרוכשי דירות כדי לעזור לרוכשים ברמה הלאומית, הממלכתית והמקומית, והכסף הזה לא צריך להיות מוחזר."

בנוסף, Beeston אומרת שהיא שומעת לעתים קרובות מקונים פוטנציאליים שחושבים שהם צריכים הלוואת רכב כדי לזכות למשכנתא. "באופן כללי, האנשים האלה ראו סרטון 'מומחה' אשראי שבו אותו אדם אמר שכדי לקנות בית אתה צריך להציג מספר קווי מסחר והלוואה לרכב היא קו מסחר אחד שאתה צריך", היא אומרת. אבל זה "100 אחוז שגוי", אומר Beeston, ואתה לא צריך הלוואת רכב על האשראי שלך כדי להיות זכאי למשכנתא.

"אתה צריך לקנות בית כדי להתקדם".

בעלות על בתים עשויה להיות החלום האמריקאי עבור אנשים מסוימים, אבל לפי ג'יי זיגמונט, PhD, CFP, מייסדעושר ללא ילדיםב-Water Valley, מיסיסיפי, אתה לא צריך לתת לאינטרנט לגרום לך להרגיש שאתה מפסיד אם אין לך בית. "רכישת בית היא אחת הדרכים להגיע לחשיפה לנדל"ן, אבל היא לא מתאימה לכולם", הוא אומר. למעשה, אם אתה נוטה להסתובב בתדירות גבוהה, הוא אומר שזה יותר ממותר לשכור. "זה אפילו בסדר לשכור לטווח ארוך אם אתה לא נהנה מבעלות על בתים או שזה לא מתאים לך." לכן, במקום לעשות את מה שכולם ממליצים, זיגמונט ממליץ לחשוב זמן רב על ההחלטה להחזיק בית.

"צריך שיהיה לך X סכום כסף עד גיל Y."

אמנם יש הרבה מאמרים שמצהירים שאתה צריך סכום כסף מסוים עד גיל 40, 50 וכו', אבל זיגמונט מזהיר שכללי האצבע האלה עשויים שלא להתאים לך. "לדוגמה, רוב המדדים האלה או הכללים הכלליים מניחים שיהיו לך ילדים, אבל אם אתה חלק מכמעט 1 מכל 5 אמריקאים שחיים חיים נטולי ילדים, המדדים האלה לא יתאימו". במקום זאת, הוא ממליץ למדוד את ההתקדמות, התוכניות והיעדים הפיננסיים שלך. "תתקדם בכל שנה, ואל תדאג לגבי איך אתה משווה לאחרים."

"אתה צריך להיות עשיר כדי להתחיל להשקיע."

הרבה עצות השקעות באינטרנט מכוונות לבעלי הכנסה גבוהה. אבל אתה לא צריך להיות עשיר כדי להתחיל להשקיע, לדברי ד"ר קורטני זיגלר, מייסד ומנכ"ל שלWell-Money.comועמית למדעי הרוח באוניברסיטת סטנפורד. "האמת היא שכל אחד יכול להתחיל להשקיע, ללא קשר לרמת ההכנסה שלו - וגם אתה לא צריך הרבה כסף." זיגלר אומר שאתה יכול להתחיל להשקיע רק 5 עד 10 $ לשבוע. "מבלוטים קטנים צומחים אלונים אדירים, והשקעה קבועה של סכומי כסף קטנים מניבה תוצאות מרשימות לאורך זמן".

"זוגות נשואים צריכים לשלב כלכלה".

ייתכן שקראת מאמרים המייעצים לזוגות להפריד את החשבונות הפיננסיים שלהם ומאמרים אחרים הממליצים להם לשלב את כספם. לפי זיגלר, אין תשובה נכונה או לא נכונה. "יש זוגות שמעדיפים להפריד את הכספים שלהם, בעוד שאחרים בוחרים לשלב הכל לחשבון משותף אחד", הם אומרים. "מה שעובד עבור זוג אחד לא יכול לעבוד עבור זוג אחר."

"קיצוץ בהוצאות הוא הדרך היחידה לחסוך כסף וליצור ביצת קן".

היכולת לחסוך כסף היא ככל הנראה הכלי החשוב ביותר שיכול להיות לך בארגז הכלים הפיננסי שלך. עם זאת, זה לא צריך להיות היחיד. לפעמים, השאלה היא לא רק מה עוד אפשר לחתוך, אלא גם איך אפשר להגדיל את כמות הכסף שנכנסת, מסבירה סיסלי ג'ונס, מנכ"ליתMPA פיננסיםב-Pleasant Grove, AL. לדוגמה, היא אומרת שזה הזמן ללכת למעסיק שלך ולבקש העלאה בשכר אם לא קיבלת כזה זמן מה, או אם ביצועי העבודה שלך מצדיקים זאת.

לחלופין, ייתכן שהגיע הזמן לחפש עבודה חדשה אם העלאת שכר אינה אפשרית בעבודה הנוכחית שלך. "שאננות יכולה למנוע ממך להמשיך הלאה, אבל הצורך בהגדלה צריך להיות תמריץ, אז הגבר את קורות החיים שלך, הוסף מיומנויות, קבל הסמכה וכו', כדי שתוכל להתבלט בפני המעסיקים." אלטרנטיבה נוספת: ג'ונס גם ממליצה לקבל עבודה צדדית או משרה חלקית כדרך לטווח קצר להגביר את ההכנסה. "צלול לתוך כישרון או מלאכה שאולי יש לך, משהו שאתה נלהב ממנו, וראה איך זה יכול להרוויח לך קצת כסף נוסף."

"אתה לא צריך חשבון בנק - רק קבל כרטיס מראש".

כרטיסים בתשלום מראש המפורסמים באינטרנט אולי נראים כמו דרך נוחה להתמודד עם הכספים שלך, אבל אל תלך שולל על ידי סרטוני סגנון החיים החופשיים האלה, מזהיר מומחה פיננסי מברמינגהם, אלבמהטיי לי, שיצר את "Game of Fortune: Win in Wealth or Lose in Debt", משחק אוריינות פיננסי. "כולם זקוקים לחשבון בנק מסיבות רבות כמו אחסון כסף, חיסכון כסף, הבטחת כסף ומקום בטוח לאחסון אותו." בנוסף, היא אומרת שכרטיסים משולמים מראש נוטים להגיע עם עמלות הפעלה וטעינה מחדש — והכרטיסים לא עוזרים לך לבנות אשראי.

"הכיסוי הרפואי של חברך הוא תוכנית טובה עבורך."

זה לא נדיר לקבל עצות מאנשים במעגלי המדיה החברתית שלך. עם זאת, ייתכן שזה לא המקור הטוב ביותר למידע שכן הוא מתייחס ל-Medicare, מזהירארי פרקר, מחבר של,זה לא כל כך מסובך: שלוש החלטות Medicare כדי להגן על הבריאות ועל הכסף שלך." הוא אומר שאין תוכנית ביטוח בריאות אחת שהכי טובה לכולם. "האם אתה רואה את אותם הרופאים ולוקח את אותם מרשמים כמו החברים שלך? כנראה שלא, אז כנראה שאתה צריך תוכניות שונות כדי לענות על כל אחד מהצרכים הייחודיים שלך", הוא אומר.

עם למעלה מ-300 חברות ביטוח בריאות המציעות למעלה מ-24,000 תוכניות ביטוח של Medicare, פרקר ממליץ על שיטת 3P כדי למצוא תכנית עבורכם:

ספקים:"ודא שאתה מציין את הרופאים, בתי המרקחת ובתי החולים שאתה מתכנן לגשת אליהם", אומר פרקר, ומוסיף כי לחלק מהתוכניות יש רשתות מוגבלות שמגבילות את הבחירות שלך.

מרשמים:"רשום את התרופות שאתה לוקח כדי להישאר בריאים", הוא אומר. "תרופות מרשם הן לרוב הוצאה ביתית ניכרת, אך ייתכן שתוכל לחסוך למעלה מ-1,100 דולר על ידי התאמת צרכי המרשם שלך לתוכנית הנכונה ולחנות התרופות הקרובה".

סדרי עדיפויות:"הטיפול הבריאותי ואורח החיים שלך כנראה שונים משל השכן שלך", הוא אומר. "אז ודא שאתה מקבל החלטות על סמך יעדי החיסכון האישיים שלך ובחירות אורח החיים שלך."

נושא כולל אחד מכל זה: הכספים שלך הם אישיים. אז, עד כמה שזה יכול להיות מועיל לקבל עצות, רק ודא שאתה הולך בדרך שהכי הגיוני עבורך.