בעקבות ההתפטרות הגדולה ומשבר יוקר המחיה המתמשך, האקלים הפיננסי הנוכחי מרגיש כמו שדה מוקשים. תחזיות של צמיחה כלכלית איטית בארה"ב ומיתון עולמי הממשמש ובא עלולות, באופן מובן, לגרום לך להיות זהיר לעשות מהלכים גדולים כדי לממן אתפְּרִישָׁה, השקיעו בשוק, או אפילו קנה את ביתך לנצח.

מכיוון שפיננסים אישיים לעולם אינם מתאימים לכולם, דיברנו עם שישה מומחים כדי לשאול את עצתם שחובה לעשות כדי להתחיל את 2023 עם בסיס פיננסי איתן. נקודות המבט שלהם נעות בין חיסכון, השקעות, פרישה ואפילו תכנון מס, אבל כל אחת מהן מספקת תובנה לגבי הדרכים שבהן שמירה על פשטות בטווח הקצר יכולה להביא ליתרונות לטווח ארוך.

שימו תג מחיר על החלטות השנה החדשה שלכם.

קל לדאוג ולהיות המום מהרעיון שיש אבני דרך כלכליות ואישיות גדולות שצריך להשיג. אבל, בתור מריה מלצ'ור, יוצרת תוכן פיננסי ומייסדתדור ראשון Living, מסביר, רבים מאיתנו לא יושבים לתמחר את אבני הדרך הללו ולראות אם אנחנו בדרך. מלצ'ור אומר שהכנת תוכנית ל-12 חודשים יכולה לעזור לא רק לפתור את בעיות הכסף, אלא גם להרגיע את החרדה הרגשית שיכולה לבוא עם הלהטט במורכבות החיים - כולל תמיכה במשפחה, מימון מטרות ופעולה בהתאם לערכי הליבה שלך.

"אני מנסה ללמד אנשים אחרים איך לחשוב בהלך הרוח הזה של הפיכת המטרות שלך לקונקרטיות יותר על ידי הצבת מחיר מדבקה [עליהם] ואז להפוך את מחיר המדבקה לתרומה חודשית לחיסכון", היא אומרת, "זה באמת יכול לעזור עם להקל על החרדה הזו." הצבת מספר סופי על המטרות שלך ומעקב אחריהם פירושו שאתה יכול לבטל את הניחוש ולהפסיק ללחוץ ביד אם יש לך יותר מדי כסף או לא מספיק כסף.

מעקב אחר היעדים הפיננסיים שלך יכול גם לגרום לך להיות מודע יותר לזחילה באורח החיים, מונח שלדברי מלצ'ור זוכה לעתים קרובות לנציג גרוע. רבים מהלקוחות של מלצ'ור הם אמריקאים מהדור הראשון, שחלקם חוו עוני וכעת הם עוברים מחוסר משאבים כלכליים לשכר ראוי למחייה. במקרים אלה, היא אומרת, קריפת אורח חיים טובה. לדוגמה, "[הלקוחות שלי] יכולים להרשות לעצמם דיור טוב יותר, ביטוח בריאות טוב יותר", היא מזכירה. הדרך היחידה לדעת אם סגנון החיים שלך הוא בתוך או מחוץ לאמצעים שלך, עם זאת, היא לעקוב אחר המטרות הפיננסיות, ההוצאות והחסכונות שלך.

שיהוק אחד שמלצ'ור מגלה בדרך הוא שאנשים מתבלבלים לגבי איזון הכספים האישיים שלהם עם הצרכים של בני המשפחה. כאשר שתי המטרות הללו נראות לפעמים מתנגשות זו עם זו, הלך הרוח של מחסור יכול להופיע. אבל מלצ'ור ממליץ תמיד להבין קודם כל את הכספים שלך. "הבין אם אתה בדרך לעמוד בסדרי העדיפויות הפיננסיים שלך לפני שתתמוך באופן עיוור בבני המשפחה", היא אומרת. "הערכה שנתית זו יכולה לעזור לך לזהות באיזו מידה אתה יכול לתמוך בשאר בני המשפחה שלך. אם פשוטו כמשמעו אין לך כסף לחסוך לעצמך, זה עשוי לגרום לך יותר להציב גבולות פיננסיים עם בני משפחה, בידיעה שה'לא' שלך מבוסס מאוד".

בנה - או בנה מחדש - את קרן החירום שלך להיום.

מחבר פיננסים אישי ומנחה הפודקאסט הסודי של כסף של Real Simple,של סטפני אוקונל רודריגזהעצה הטובה ביותר לשנת 2023 היא להעריך מחדש את קרן החירום שלך. אחרי מגיפה, הדבר האחרון שמישהו צריך הוא עוד הודעות פיטורים, אבל אנחנו כאן. קשה להשיג ביטחון תעסוקתי ואנשים רבים כבר טבלו בחסכונותיהם בשנתיים האחרונות כדי לצוף צרכים מיידיים.

למרות שרוב בני המילניום התרגלו לרכבת ההרים הכלכלית הזו, אוקונל רודריגז אומר שהגיע הזמן להכניס מחדש קצת יציבות לתחזית הפיננסית האישית שלך. "קרן חירום היא בסיס [פיננסי]", היא אומרת, "אבל עלינו לשאול, 'האם קרן החירום שלי משרתת אותי כמו שאני היום?'... קרן החירום שהייתי צריכה כשהייתי בת 25 שונה מקרן החירום שאני צריך היום".

העצה הזו היא אישית לאוקונל רודריגז, שכן היא נאלצה לבצע הערכה מחדש זו של הצרכים במהלך המגיפה כאשר בעלה היה מחוסר עבודה במשך 18 חודשים. קרן החירום שלהם הייתה רק שישה.

לכן, מומלץ לבדוק שוב את הסכום בקרן החירום שלך - בין אם הוא מומן במלואו לפני שנים ובין אם אתה רק מתחיל. אוקונל רודריגז אומר שכספי החירום שלך צריכים לשקף את המציאות של איך זה ייראה לשלם הוצאות במשך שישה עד תשעה חודשים בקצב ההוצאות הנוכחי שלך. קחו בחשבון טיפול בילדים ובקשישים לתלויים, כמו גם ביטוח בריאות ואפילו את העלות הגוברת של מצרכים. תעשה חשבון כמה תצטרך להחזיק בבנק כדי להרגיש יציב כלכלית, כמו גם בטוחה רגשית. אוקונל רודריגז אומרת שהניסיון האחרון שלה גרם לה לרצות רמה גבוהה עוד יותר של חיסכון חירום ממה שחשבה פעם אפשרי. גלה איזה גודל של רשת ביטחון אתה צריך היום והתחל לשים כסף עבורה.

הגדל את תרומות ההשקעה שלך בשנת 2023, גם אם זה רק ב-1%.

קימברלי המילטון, מייסדתBeworth Financeומחבר שלבניית עושר בגרוש, אומר שהגיע הזמן להגדיל את תרומות ההשקעה שלך. "אתה יכול להתחיל להשקיע בהסדר פרישה אינדיבידואלי (IRA) עם פחות מ-20 דולר", היא אומרת. גם אם אתה יכול להרשות לעצמך רק להגדיל את התרומות שלך בסכום קטן, המילטון ממליץ לך בחום לנצל את אפשרויות ההשקעה העומדות לרשותך ולהשקיע את מה שאתה יכול כעת כדי לבנות עושר בהמשך הקו.

המילטון מסביר שרוב האנשים מתמקדים רק בהשקעה בפרישה דרך החשבונות הממומנים של המעסיק שלהם. זו התחלה מצוינת, היא אומרת, אבל הרבה אנשים לא מבינים שאלומגבלות התרומה לרוב גדלות מדי שנהוכי אתה יכול להחזיק יותר מחשבון אחד בו-זמנית. "למישהו יכול להיות 401(k) ו-IRA ולתרום לשניהם", היא מוסיפה.

אם אתה כבר משתמש בכל החשבונות המוטבים במס הזמינים, כולל IRA או HSA (חשבון חיסכון בבריאות), שקול חשבון תיווך חייב במס. חשבון תיווך חייב במס הוא חשבון השקעה המאפשר לך לקנות ולמכור השקעות כמו מניות, אג"ח וקרנות נסחרות בבורסה (ETF). בעוד שחשבונות אלה אינם מציעים הטבות מס, הם יכולים להציע פחות הגבלות וגמישות רבה יותר מאשר חשבונות פרישה מסוימים.

המילטון גם מחנכת לעתים קרובות את לקוחותיה לנסות קרנות אינדקס או קרנות נסחרות בבורסה, שצומחות בצורה צפויה יותר לאורך זמן. הסכום שאתה משקיע לא משנה כמו פשוט לקבל התחיל ותרם תרומות עקביות.

אל תחכו ל-18 באפריל כדי להתחיל להכין את המיסים שלכם.

"סמן את ה-18 באפריל בלוח השנה שלך, כי שלושה גושי כסף שונים מגיעים כולם באותו יום", אומרת האנה קול, מומחית מס וסוכנת ב-מס אור שמש. "אזהרה מתקדמת קטנה עוזרת לך לתקצב את זה כדי שלא תבלבל את הכספים האישיים שלך בסופו של דבר."

החודשיים הראשונים של השנה הם זמן טוב להתחיל לבחון את חובות המס שלך ולהפריש כספים כדי לפצות עליהם עד תאריך היעד של 18 באפריל. בתאריך זה, אתה מתכוון לשלם מסים על הכנסה שהרווחת בשנה הקלנדרית הקודמת, אומדני רבעון ראשון לשנה הנוכחית (לעצמאים) והפרשות לחשבון הפרישה האישי שלך. חשוב לציין שגם אם אתה מקבל הארכה להגשת המסים שלך, זה רק אומר שאתה מקבל זמן נוסף עבור הניירת שלך, מסביר קול, אבל החשבון שלך עדיין מועד ב-18 באפריל.

"האם אתה באמת חייב מסים רבעוניים עשוי להיות תלוי בכמה מההכנסה שלך היא מהעבודה העצמאית שלך", אומר קול. "אז, אם אתה בעולם של הטרדות הצד, היכן יש לך עבודה יומית והכי הרבה מההכנסה שלך היא על W2 כשכיר, אז אולי לא תצטרך לשלם מסים רבעוניים." עם זאת, 18 באפריל עדיין אמור להיות תאריך חשוב עבורך, מכיוון שזהו המועד האחרון להכניס כסף לחשבון הפנסיה שלך ולקצור יתרונות מס הקשורים מ-401(k), IRA או Roth IRA.

קול אומרת שהיא ראתה הרבה אנשים נתקלים בבעיות בגלל שהם לא היו מודעים, או לא תכננו, את כל המועדים האלה שמתכנסים באותו תאריך. "הם יגמרו כוונות טובות לממן את הפנסיה במלואה", היא אומרת, "אבל אז הם רואים את חשבון המס הזה ממס הכנסה ואז הם אומרים, 'אה, תזרוק את התשלום הרבעוני. גם אני שכחתי מזה. ,' וזה נוסף." לפני שאתה יודע זאת, הכסף שלך נעלם.

לכן, התחילו את תהליך התכנון מוקדם (קראו: ממש עכשיו) וחסכו לבלתי נמנע. 18 באפריל הוא לא תחילת עונת המס - הוא אמור להיות קרוב לסוף.

עשה סדר בענייני העתיד שלך עכשיו.

על פי מחקר מ-2016 שלפידליטי השקעות, 69 אחוז מההורים מצפים שאחד מילדיהם יעזור בניהול ההשקעות והפיננסיים שלהם לפנסיה, אולם יותר משליש (36 אחוז) מהילדים שזוהו כמי שממלאים תפקיד זה לא היו מודעים לציפייה זו. מעבר לזה, 2019דִוּוּחַעל ידי המוסד לפנסיה מבוטחת מצא כי ל-45 אחוז מהבומים אין חיסכון פנסיוני כלל. זו הסיבה, אמילי ברץ מFirebird Financeאומר, זה כל כך חשוב להתחיל להכין תוכנית משלך למקרה חירום (ICE) ולדבר עם ההורים והמבוגרים שלך גם על שלהם.

"זה מתחיל בלשאול את יקיריכם, 'מה אתם רוצים? איך אתה רוצה שייראו הפרישה וההזדקנות שלך בכבוד?'" היא מייעצת. השאלות הקשות האלה - לאן ילך הכסף שלך, האם יש לך צוואה, מי ייקח משמורת על ילדים או חיות מחמד - יעוררו רגשות ופחדים, אבל ברץ אומר ששימוש במדריך לתכנון טיפול בקשישיםיכול לעזור.

החיים יכולים להיות בלתי צפויים, אז התחל לעשות סדר בענייניך העתידיים היום על ידי יצירת אתוכנית עיזבון: צוואה או נאמנות חיים, ייפוי כוח והנחיית בריאות. אם אתם מתכננים להישען על ילדיכם לתוכנית הפרישה שלכם, שקול כיצד זה ישפיע על חייהם ועל התלויים שלהם, ותנהל איתם שיחה על כך.

תכנון לפרישה ומקרי חירום בחיים יכולים להיראות אחרת בהתאם להרכב המשפחה שלך, המטרות שלך וכמות ההכנות שכבר עשית עד כה. "העלות והבטחון של הצעדים הבאים יכולים להיות מאוד שבריריים ושנויים במחלוקת בהתאם למקום מגוריכם ולמצב הבהירות של המסמכים שאתם מכינים לעיזבון שלכם", מזהיר ברץ.

עד כמה שזה נשמע חולני, אנשים רבים דוחים את התכנון החיוני הזה, וחושבים שיהיה להם מספיק זמן לסדר את ענייניהם, אבל זה לא תמיד המקרה. במקום זאת, התחל את השנה בצורה נכונה על ידי הבטחת עתיד המשפחה שלך עם תוכניות שמתחשבות בצרכים וברצונות שלך.

פתחו עסק קטן או מהומה צדדית.

יזם סדרתי,טבוניה אוונסמבין שאנשים מודאגים בצדק מפער העושר ההולך וגדל ומהצטמקות שוק העבודה. "למרות ששוק העבודה עלול להיות מאוים, עולם חדש של יזמות נפתח וחסם הכניסה הצטמצם", היא אומרת. לכן, היא מעודדת אנשים לחשוב על ייצור רווחים מהכישרונות והתחביבים שלהם השנה. מספר הולך וגדל של משאבים דיגיטליים עוזרים לעסקים קטנים ומקומיים להגיע ליותר לקוחות.

"כל כך הרבה כלים חדשים הציפו את השוק, והם הופכים את תפעול העסק להרבה יותר יעיל עבור אנשים על ידי כך שהם מספקים להם דרכים רבות לבצע אוטומציה של תהליכים שבדרך כלל דרשו מאיתנו צוותים של עובדים", היא אומרת.

למרות שלניהול כל עסק יש אתגרים משלו, היא אומרת שאנחנו ב"עידן העסק הסופר קטן", ויש הרבה הזדמנויות להגדיל את תזרים המזומנים שלך בלי הרבה תקורה או לחץ. בין אם אתה מוכר באתרים כמו Shopify או Etsy, או מפרסם את הכישרונות שלך במדיה חברתית, השוק המקוון משגשג בסיוע לאנשים להציע מוצרים ושירותים היפר-מקומיים לצרכנים בכל רחבי העולם. הודות לכלים טכנולוגיים כמו Calendly, Zoom ו- 17hats, יש כעת יותר משאבים זמינים ליזמים סולו מתחילים ולחובבי צד, מה שמקל על הגדלת הכנסה מחוץ ל-9 עד 5 המסורתיים.